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展。一方面，由于处在改革过程中的国有商业银行本身存在着许多问题，比如激励与约束机制不健全、以国有企业为主体的贷款偏好等，主观上造成了国有商业银行不愿意下大功夫了解农户的相关信息，对于农户的贷款需求存在着消极的情绪。另一方面，从深层次看，是农村金融机构缺少激励和约束机制；金融从业人员素质普通较低，管理知识和能力不适应现代金融业发展要求；且由于对农村市场经济发展过程中出现的新情况、新问题、新变化无所适从而进一步加剧了金融压抑的强度。
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三、产品和制度创新:破解县域发展双重困境的金融通道
通过以上分析，可以看出，在县域经济中，金融业的发展离不开经济的支持，同时，经济的发展也离不开金融业的支持，二者是一个互动的过程，只有二者互相促进，才能保证金融业的可持续发展。那么，当前怎样才能破解县域经济滞后和金融压抑的双重困境呢？笔者认为可以从以下三个方面入手：
一要加快县域金融制度创新，拓展融资渠道。一是加快面向中小企业服务的地方中小金融机构以及金融中介机构的组建进程，条件成熟的，可积极组建地方城市商业银行等新型机构。二是加快海南农村信用社改革，尽快完成农村合作银行的组建工作，以更好地支持县域信贷服务功能。三是进一步完善信贷管理机制，适当放宽授权授信条件，扩大县支行自主经营权，增强对县域经济发展的支持能力。四是加快组建邮政储蓄银行步伐，彻底切断邮政储蓄资金的基础货币强制性回笼渠道和农村资金通过邮政储蓄的外流渠道。
二要加快县域金融品种创新，改善金融服务。一是改进和完善县域金融服务体系。拓展农业发展银行的政策性功能，在确保政策性农副产品收购的同时，增强对农业综合开发、农田水利基本建设、龙头农业新产品加工企业的资金投入。二是由政府、农村企业、农户等共同出资建立农业担保基金，切实解决农户和农村中小企业担保难的实际情况。三是尽快发展农业保险。可以考虑由地方政府、农业大企业、社区集体经济组织、农民个人共同出资设立农业保险机构。探索将农村财产险、寿险和农业生产的政策性保险合并经营，用财产险和寿险的盈余，适当补贴生产保险的不足，实现险种的搭配互补。
三要多方配合联动，共同为县域发展创造良好的金融生态环境。一是大力实施信用工程，着力打造信用政府、信用企业和信用城市，增强全社会信用意识，为金融支持营造一个坚固的信用环境。二是党政部门、政法部门要积极支持金融机构维护金融债权，协调司法部门加大行政执法力度，强化对违约失信的查处力度，为金融业发展创造良好的法律环境。三是建立政、银、企沟通协调机制，搭建银企合作平台，促进经济金融协调对接。四是建立有效的扶持机制，促进县域金融业加快发展。鉴于目前县域自然条件和经济环境相对较差，建议适当减免县域金融机构部分税费，减轻其负担。
参考文献
[1]世界银行.1996年世界发展报告：计划到市场[M].北京：中国财政经济出版社，1996.
[2]Jogn N Drobak.Jogn V C Nye.新经济制度前沿[M].北京：经济科学出版社，2003.
[3]麦金农.经济市场化的次序[M] 上海，上海三联书店，1993 | 
