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各种调查和统计数据显示，近年来我国正规金融机 构的传统业务在服务农村方面遇到较大的困难，也显示 出大型商业银行的支农信贷骨干作用尚未充分发挥出 来。何安耐、胡必亮通过估算认为，目前民间融资在我国 农村经济活动的总融资中占到了70％以上的比重。[2]史 清华等通过大规模调查发现，在我国农村，通过非正规金 融渠道获得的借贷占到借贷总额的80％。[3][4]中国农村 金融学会与北京师范大学对全国12个省份(直辖市)进 行的农户金融需求大型调查发现，农户正规金融机构的 贷款覆盖率不足15％，即大多数农户的信贷需求得不到 满足，民间借贷在农户金融活动中占据主导地位，成为正 规金融的重要替代物。而且该项调查显示农户对正规金 融服务认可度不高主要表现在四个方面：1．农户对金融 网点的数量和布局满意度低。2．农户对获得银行贷款缺 乏信心。3．农户对贷款利率水平认同度较低。4．农村金 融服务品种难以满足农户的现实需要。[5] 对于我国农村金融领域大型商业银行的传统服务面 临着一些重要的困难，许多文献进行了深入的理论分析 和探讨，该类研究可以深入分析目前存在困难的根源，并 为进一步有针对性地进行改进提供理论支持。本文对该 领域的文献进行了梳理，并从不同角度系统总结了国内 外的一些重要研究成果，以期为改善我国大型商业银行 支农服务，使其在农村金融中发挥更大的作用提供参考。 本文其他部分结构安排如下：第一部分通过不同的 理论视角分析大型商业银行服务农村一般所面临的困 难；第二部分分析在我国目前特定的农村宏观经济与社 会发展状况下，商业性金融机构服务农村所面临的特殊 困难；第三部分总结全文并对解决困难的可能途径进行 展望。 一、大型商业银行服务农村所面临的 困难——多理论视角 目前有多种针对大型商业银行或正规金融服务农村 的理论，各种理论都有其侧重点和独特的分析视角，之间 也互有交叉的内容，本文经过对多种理论的分析、融合和 整理，总结出最有理论价值和实践参考意义的几种分析 视角。 (一)信息不对称视角 信息不对称是影响信贷市场运行与效率的重要因 素，由于信息不对称而产生的风险是导致金融市场失灵 的主要原因之一。大多数农村经济主体(如农户、农村中 小企业)具有的财富禀赋较低、资本积累程度较低，往往 难以提供有效的抵押，而且还具有贷款规模小、分散程度 高等特点。因此，相对于城市金融，大型金融机构服务农 村市场所面临的信息不对称问题更加严重①。 王元、刘朝晖等认为在农村金融市场上，能够充分反 映经济主体是否符合授信标准的信息呈现出人格化、碎 片化、非正式化和社区内部化的特征，这些重要的信息是 在长期社区内交往的过程中形成的，如借款者的经营能 力、家族情况、人品道德等。[6][7]在农村经济主体信息的 收集方面，贴近农户、占据地缘人缘优势的金融机构更加 占有优势，大型商业银行往往处于劣势或是信息成本相 对更高。在信息的处理方面，大型正规商业金融机构往 往以标 |
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