商业银行中间业务的拓展

　　在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，市场空间已经变得越来越小，客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向，尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式，把开拓中间业务提升到事关商业银行发展与振兴的高度，积极着手构建商业银行的中间业务发展框架体系。

　　(一)转变经营理念

　　随着我国银行传统业务利差收益的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为商业银行新的效益增长点，也成为银行间业务竞争的热点和焦点。为此，各商业银行要彻底转变旧的经营理念，高度重视发展中间业务，确立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。

　　(--)进行中间业务的产品创新

　　创新是中间业务持续发展的关键所在，因此，商业银行在发展中间业务的过程中，首先，应加强市场调查，适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，坚持市场需求、自身能力和业务效益的结合，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，应根据企业所处不同发展时期和不同区域，分别推出不同的中间业务品种，使得各中间业务不仅能适应区域经济发展的水平和客户群体收入实际情况，也能满足客户对中间业务品种的不同需求。特别是通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持，为客户提供快捷优质的金融产品与服务。再次，外汇市场是一个高度信息化的市场，适时适度地开展外汇交易信息咨询业务，可以满足广大投资者的信息需求，为外汇市场提供良好性发展的信息环境。

　　(三)加强中间业务风险监督与内控

　　收益与风险始终是相依相随的，中间业务在给商业银行带来客观收益的同时也带来了风险。因此，商业银行在开发中间业务时，必须坚持业务拓展与风险防范并重的原则，加强对中间业务的内部管理和风险控制，建立完善中间业务的风险管理系统。金融监管当局必须从整体上看待商业银行的风险和风险集中问题，对各类风险进行综合性的评价和监督。对中间业务的信息披露制度加以规范是对中间业务进行宏观监管的前提条件。同时尽早统一中间业务的会计标准以正确反映中间业务对资产负债业务表内科目的影响。

　　(四)收费方式创新

　　第一，直接收费。对于一些本身不能直接增加客户收入的业务，如支票加工、资金转移、信用证托收、信用卡开办、代保管等，银行可采用直接收费的方式，每笔业务固定收取一定的费用。

　　第二，按比例收费。对于具有一定交易额的业务，如资产承销、基金及保险销售等业务，可以采用按交易额收取固定比例费用的方式，交易额越大，费用比例不变但收取的费用越多，这样做较易为客户所接受。

　　第三，收入返还。对于能够给客户创造收入的业务，如商业借记、代客买卖、各种咨询业务等，可以采用收入返还的方式收费，即银行帮助客户从事这些业务，使客户获得收入后，客户将其收人按一定比例支付给银行，作为银行办理业务的报酬。

　　第四，按目标收费。银行在为客户办理业务时，事先制定出收入目标，目标分为几档，每一档确定出不同比例的收费标准，收入越多，银行的收费比例越高。在业务最终结束时，银行按标准收费。如果银行完不成目标，使客户遭受损失，则银行需按事先约定的标准对客户赔偿。银行在采用此种方式时，需十分谨慎，只有收入具有一定保证、风险不大的业务，才可采用此方式。

　　(五)人才战略创新

　　第一，银行要拥有一批专门从事中间业务的人员，为此，一方面要在银行内部选拔，然后采取各种方